Kredyt hipoteczny jest poważnym zobowiązaniem finansowym zaciąganym często nawet na kilkadziesiąt lat. Nie postępujmy więc pochopnie.
Może się zatem zdarzyć, że w tak długim czasie nasza sytuacja majątkowa może się zmienić diametralnie, niestety także na niekorzyść. Należy więc gruntownie przemyśleć tę decyzję rozważając krok po kroku możliwości i ryzyko, jakie się z tym wiąże.
2. Kredyt może mieć postać: złotówkową, walutową (kredyt udzielony zostaje w walucie obcej, i w takiej jest spłacany) lub waloryzowaną (denominowany lub indeksowany do obcej waluty, np. kredyt we frankach szwajcarskich). Po problemach ostatnich lat, które dotknęły frankowiczów rekomenduje się zaciąganie kredytów w tej walucie, w której się zarabia. Taka opcja uznana jest za bezpieczniejszą.
3. Problem z uiszczaniem rat lub wręcz niemożność spłaty kredytu nie jest sytuacją bez wyjścia. Przede wszystkim należy porozmawiać z bankiem, który udzielił nam kredytu – być może doradzą nam, jak możemy zmniejszyć raty lub je zawiesić na jakiś czas. Mamy także możliwość refinansowania kredytu w innym banku, dzięki czemu może okazać się, że raty będą znacząco niższe lub otrzymamy lepsze warunki. Zawsze istnieje także możliwość sprzedaży zadłużonego mieszkania. Należy także pamiętać, że istnieje model kredytowy hipoteki odwróconej, zdefiniowany w Ustawie o odwróconym kredycie hipotecznym z dnia 23 października 2014 r. (z późniejszymi zmianami) oraz model sprzedażowy, tj. dożywotnia renta, na rynku polskim działający już od 2008r. W skrócie, odwrócona hipoteka polega na tym, że własność naszej nieruchomości przechodzi na bank, który wypłaca nam świadczenie pieniężne wykorzystywane na potrzeby emerytalne, a my zachowujemy prawo do zamieszkiwania w danym lokalu.
4. Wysokość wymaganego przez bank wkładu własnego rośnie systematycznie od lat. W 2017 r. osiągnęła wymagane 20% wartości mieszkania. Powinniśmy zatem dysponować taką kwotą np. w gotówce. Nie oznacza to, że jeśli nie mamy tej sumy, bank nie udzieli nam kredytu – większość banków nadal wymaga minimum 10% jako wkładu własnego, dodatkowo oferując tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
5. Brak umowy o pracę nie jest przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Banki idą z duchem czasu i zdają sobie sprawę z różnorodności form zatrudnienia. Akceptowane są także umowy o dzieło lub zlecenie, a także kontrakty menedżerskie. Brane są także pod uwagę nasze przychody np. z wynajmu lub renty. Dla banku ważna jest stabilność dochodów i nasza wiarygodność jako kredytobiorcy.
6. Wysokość udzielonego kredytu nie musi być taka, o jaką zawnioskowaliśmy. Może być niższa, zależy bowiem od naszej zdolności kredytowej oraz od wyceny mieszkania. Z ramienia banku lokal ocenia biegły, który weryfikuje jego wartość.
7. Zakup mieszkania może nam pomóc sfinansować któryś z programów rządowych, np. Mieszkanie dla Młodych lub Mieszkanie Plus. Warunkiem skorzystania z programu jest spełnienie szeregu warunków (odpowiedni wiek, stan cywilny, liczba dzieci, wysokość dochodów). Ustawy definiujące programy pomocy podlegają częstym nowelizacjom, należy zatem pamiętać o dokładnym przestudiowaniu najnowszych przepisów, a w razie wątpliwości udać się do ośrodka doradczego.
8. Jeśli chcesz wziąć kredyt jako singiel, nie musi to oznaczać gorszych warunków finansowych niż te, które zostaną zaproponowane parom. Dobrze sytuowana samotna osoba może otrzymać lepsze propozycje niż średnio zamożne małżeństwo. Także brak ślubu nie jest przeszkodą dla banków w udzielaniu kredytu.
9. Przy kalkulowaniu kosztów kredytu musimy pamiętać o opłatach, które musimy ponieść. Jeśli kupujemy mieszkanie na rynku wtórnym musimy zapłacić podatek od kupna mieszkania w wysokości 2% jego wartości. W przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym koszty tego podatku ponosi deweloper. Tutaj podatek wynosi 8% lub 23%, w zależności od metrażu. Następnym kosztem są opłaty notarialne i sądowe – taksa notarialna, której wysokość zależna jest od wartości mieszkania plus 23% VAT oraz koszty wpisu prawa własności w księdze wieczystej lub ustanowienie hipoteki. Łącznie te opłaty mogą wynieść kilkadziesiąt tysięcy złotych.
10. Zaciągając zobowiązanie tak poważne, jak kredyt hipoteczny, musimy rozważyć wiele kwestii i dobrze się zastanowić nad każdym krokiem. Pamiętać jednak należy, że nie jest to rozwiązanie dostępne jedynie dla wybranych. Często zdarza się, że do wzięcia kredytu zniechęcają nas nasi bliscy, strasząc różnymi problemami. Warto więc nie słuchać negatywnych opinii osób niebędących ekspertami w dziedzinie finansowania zakupu mieszkania, ale udać się po poradę do zaufanego doradcy, który wyjaśni nasze wątpliwości.
Artykuł przygotowany na podstawie serwisu Homescanner.pl. Homescanner.pl umożliwia w tani sposób sprawdzenie mieszkania lub nieruchomości, otoczenia, stanu prawnego. Zobacz www.homescanner.pl
Loading...
